пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ
E-mail пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ
пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ

+ Добавить в избранное

Найти
Найти друзей
  Главная страница Моя страница Общение Чтение Авторынок  
 
Новости
Статьи
Тест-драйвы
Отзывы
Обзоры
Страхование
Автопутешествия
Тюнинг
Звезды и авто
Разное
Юмор
Анекдоты
Истории
Картинки
Видео
Фото/Видео
Фото
Видео
Девушки и авто
Игры
Обзоры автоигр
Flash-игры
 
 
 
Все об авто
Юмор
Жесть
Флейм
Обсуждение autoblogger.ru
Последние личные записи
 
 
 
 
Новые
С пробегом
После аварии
Добавить объявление
 
 
AutoBlogger.ru
Забыли пароль?
Восстановление пароля
E-mail:

Популярные темы:

Читайте в интернете:

Новости партнеров:
Загрузка ...

Реклама:
  • Манукян владимир герой кубани вор в законе георгий манукян.
Интересно всем! Все самые красивые девушки-водители тут!
Главная→ Журнал → Автострахование

Страхование кредитных машин по каско нерентабельно

mihael 12:49, 2 октября 2007 г.  0  169
Источник: www.apiter.ru



В чем специфика страхования автокаско при продаже автомобиля в кредит? Правда ли, что в настоящий момент страхование кредитных машин в России нерентабельно, и страховые компании, им занимающиеся, сталкиваются с убыточностью свыше 100%?

Продажи иномарок в России за последний год выросли на более чем 70%. Российских автолюбителей, желающих приобрести новый иностранный автомобиль, не останавливает ничего – ни цены на бензин, ни пробки в Москве и других крупных городах.

Парк стремительно обновляется, и объем проданных машин иностранного производства уже превысил объем продаж отечественных автомобилей. И мы уверены, что тенденция продолжится – парк российских автомобилей будет и дальше сокращаться, а средняя стоимость автомобиля – удорожаться. Все это позволяет страховщикам прогнозировать продолжение роста рынка страхования автокаско.

В значительной степени рост рынка автокаско связан с кредитными продажами автомобилей, которым сопутствует страхование. Для страховых компаний это отдельный, весьма специфический продукт с повышенным риском. Доля «кредитных» продаж в портфеле неуклонно растет, и у многих российских страховых компаний доля кредитных продаж составляет половину портфеля по автокаско. У нас в ОСАО «Ингосстрах» кредитные продажи в денежном выражении занимают порядка 30% портфеля автострахования. Мы немного искусственно сдерживаем здесь рост, поскольку этот сегмент наиболее убыточен.

На сегодня страхование кредитных машин по каско не является рентабельным, результат страховых операций по нему отрицательный. И возможности ценовой компенсации потерь тоже ограничены. Проблема здесь связана с тем, что автовладелец, решивший пересесть на иномарку, на саму машину деньги еще может найти (в том числе с привлечением заемных средств), а вот про оплату страхования в тот момент и не думает.

В результате он все равно сталкивается с необходимостью страховаться, и зачастую принимает решение в последний момент на основе ценового фактора. Разумеется, это касается сегмента относительно массовых недорогих иномарок.

А в дорогом сегменте люди заранее знают, что будут страховаться, и планируют покупку новой машины с учетом затрат на страхование. Часто такие клиенты имеют не только предшествующий опыт страхования по автокаско, но и опыт страхового случая, успешно урегулированного страховой компанией.

В чем, на мой взгляд, заключается причина повышенной убыточности по кредитному автострахованию' Статистика косвенно подтверждает, что люди, приобретающие автомобиль в кредит, склонны чаще заявлять к оплате мелкие убытки.

Психология здесь такая: грубо говоря, человек не хотел страховаться, а его заставили уплатить страховой взнос. Покупая автомобиль в кредит, он не сам принял решение, что ему нужна страховая защита, не осознанно посчитал, что следует приобрести, а ему банк заявил, что это необходимо. В итоге человек заключает договор, платит деньги, а потом пытается эти деньги «отбить», обращаясь к страховщику с малейшей царапиной, которая только появляется на машине.

Подчас, чтобы увидеть эти царапины, специалисту надо делать осмотр чуть ли не с лупой, причем предварительно вымыв машину. В отличие от обычного клиента, покупатель машины в кредит уже не подсчитывает, что ему надо потратить время на подачу заявления, что он будет несколько дней вынужден обходиться без машины и т.п. Он идет на все эти неудобства, чтобы только оправдать деньги, которые он потратил не по своей воле.

А вот люди, которые страхуются осознанно и понимают суть страхования, они знают, что есть история страхования, и от того, что он назаявляет в этом году, зависит то, какой страховой взнос он будет вынужден платить в следующем году. Грамотный страхователь об этом задумывается и не хочет платить дороже. А неграмотный страхователь, которого заставили купить полис, об этом не задумывается.

Поэтому в рамках нашей компании мы искусственно сдерживаем рост портфеля кредитных машин. Для этого, естественно, мы не стоим возле банка, сортируя клиентов, какой из них понимает, что такое страхование, а какой нет, и его страховать нельзя. Все происходит экономическими рычагами. До недавнего времени портфель кредитных машин неконтролируемо рос за счет того, что у нас были продукты целиком и полностью «банковские» - мы во всем шли навстречу банкам, которые требовали с нас, чтобы была единая цена страхования, независимо от того плохо или хорошо человек ездит и прочих параметров. А главное, чтобы срок страхования соответствовал сроку, на который выдан кредит, независимо от того три это года, пять, десять или двадцать пять, и цена на весь этот срок цена должна быть одна.

Поэтому мы должны были заложить ее заранее, показать человеку, что на весь период кредита (а ведь есть и очень долгосрочные кредиты) у него будут такие-то затраты. Мы пошли навстречу банкам и предоставили такую возможность. Цена была чуть выше, чем по стандартному продукту, но она не зависела от страховой истории и характеристик водителя. Сегодня мы понемногу от этого отказываемся. Была тяжелая дискуссия с банками, но в итоге те банки, с кем мы работаем сейчас, согласились на наши условия, мы даем только годовые полисы, и при продлении на следующий год, учитываем предшествующий период. Если человек много раз обращался с мелкими убытками– разумеется, он должен заплатить дороже. Это решение было принято в прошлом году, но пока все равно остается убыточность по этой части выше 100 %, поскольку тянется старый хвост долгосрочных договоров.

Проблема могла бы решаться введением франшизы, но к сожалению, российский рынок такой инструмент, как франшиза, воспринимает крайне тяжело. Мы ведем на эту тему переговоры с банками, но пока положительного решения ни у одного банка нет, что достаточно нелогично – ведь риск банка заключается, в основном, в потере объекта залога (угон либо полная гибель).

А мелкие убытки, царапины для банка большой роли не играют. И вот для тех клиентов банков, которые не осознанно идут на страхование, и хотелось бы ввести особый продукт с франшизой. Пока человек не разберется сам, его надо подталкивать к этому. Когда человек из своего кармана начнет платить за эти мелкие случаи, он подумает, а может, и не стоит их заявлять. Такую воспитательную работу надо проводить, а в ней может подействовать только экономический фактор.

Но и у обычных, не кредитных страхователей автокаско франшиза очень мало востребована, хотя мы всегда ее предлагаем, и есть существенные скидки. Люди, которые ее берут – это опять же те, кто хорошо знают, что это такое, например, по опыту использования служебной автомашины. Сегодня в России франшизу используют, в основном, большие автопарки – они понимают, что обращения по мелким убыткам не нужны, это лишний простой автотранспорта.

А потом и их сотрудники начинают ее просить для личного автомобиля. И даже те 5-7 % людей, которые, по данным маркетинговых исследований, понимают, что такое франшиза и соглашаются на нее, на большие размеры франшизы (более 200 долл.) все равно не идут. А вот на Западе обсуждение договора страхования начинается как раз с варианта с франшизой. И только потом, если водитель безаварийный, ему ее могут снизить через несколько лет.

Страхование без франшизы там и не воспринимается, полисы с франшизой составляют практически 100 % рынка - и не потому, что это как-то установлено законодательно, а просто так за 40 лет сложился рынок, страхование без франшизы просто отсутствует как класс, страховые компании и не предлагают его широко, а рациональный западный клиент его и не спрашивает. Вот и получается, что только у нас в России люди настолько «богаты» и готовы платить безумные деньги за страхование, лишь бы перенести на страховщика оплату мелких убытков, причем без всякой на то реальной экономической необходимости.

Княгиничев Виталий Игоревич Директор Департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах».



Добавить статью в:
Страхование, кредит, КАСКО
Интересно всем! Все самые красивые девушки-водители тут!

Оставить комментарий



"AutoBlogger.ru" © 2008
Соглашение | Конфиденциальность | Контакты | Статьи
Rambler's Top100