пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ
E-mail пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ
пїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅпїЅ

+ Добавить в избранное

Найти
Найти друзей
  Главная страница Моя страница Общение Чтение Авторынок  
 
Новости
Статьи
Тест-драйвы
Отзывы
Обзоры
Страхование
Автопутешествия
Тюнинг
Звезды и авто
Разное
Юмор
Анекдоты
Истории
Картинки
Видео
Фото/Видео
Фото
Видео
Девушки и авто
Игры
Обзоры автоигр
Flash-игры
 
 
 
Все об авто
Юмор
Жесть
Флейм
Обсуждение autoblogger.ru
Последние личные записи
 
 
 
 
Новые
С пробегом
После аварии
Добавить объявление
 
 
AutoBlogger.ru
Забыли пароль?
Восстановление пароля
E-mail:

Популярные темы:

Читайте в интернете:

Новости партнеров:
Загрузка ...

Реклама:
  • Эксклюзивные масштабные модели autoart купить
Интересно всем! Любишь свою машину, есть ее фотография? Дай всем ее оценить тут!
Главная→ Журнал → Автострахование

Крошки, на выход!

mihael 16:14, 17 ноября 2007 г.  0  152
Источник: www.expert.ru



Рынок ОСАГО стоит на пороге перемен. В октябре 2007 года Госдумой в первом чтении были приняты поправки к закону «Об обязательном страховании ответственности водителей транспортных средств». Этот документ предусматривает с 1 июля 2008 года введение механизма прямого урегулирования убытков, а также так называемой системы европейского протокола. И то и другое на руку страхователю.

Прямое урегулирование убытков позволит ему обращаться за выплатами по ОСАГО в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника ДТП. Система европейского протокола даст возможность оформлять ДТП без инспектора ГИБДД. Поправки в Законе об ОСАГО, весьма вероятно, приведут к улучшению качества страхового продукта, и абсолютно определенно – к сокращению числа участников рынка, поскольку по новым правилам смогут играть только крупные страховщики.

Включить качество

Основной критерий оценки компании на рынках добровольного страхования – это осуществление страховых выплат. В то же время, как отмечает заместитель генерального директора по автострахованию компании «Русский Мир» Андрей Знаменский, сегодня на рынке ОСАГО клиенты не ориентируются на этот критерий, поскольку при наступлении страхового случая потерпевший должен обращаться за выплатами в чужую компанию, где застрахована ответственность виновника ДТП. Страхователи выбирают страховщика, исходя из таких соображений, как уровень сервиса продаж, наличие бесплатного вызова аварийного комиссара на место ДТП, что никак не стимулирует страховщиков совершенствовать свою основную компетенцию – повышать технологичность урегулирования убытков.

Существующая система выплат по ОСАГО позволяет страховщикам наращивать свои доли исключительно за счет повышения эффективности каналов продаж. Неудивительно, что рынок ОСАГО достаточно концентрирован: по данным РСА, пять крупнейших игроков, обладающих наиболее разветвленными сетями продаж, собирают порядка 50% страховых премий, а двадцатка лидирующих СК – около 78% (на долю остальных 140 компаний приходится около 22% сборов).

Для небольших страховщиков единственный способ сформировать портфель по ОСАГО – предоставить посредникам существенное агентское вознаграждение. Зачастую, как отмечают участники рынка, на долю мелких страховщиков остаются клиенты, с которыми не любят работать лидеры рынка (например, водители маршрутных такси), что также не лучшим образом влияет на их финансовые результаты. По данным РСА, убыточность ОСАГО у лидеров рынка в среднем на 2% ниже среднерыночной, а это означает, что убыточность небольших СК выше среднего по рынку более чем на 20%.

Механизм прямого урегулирования убытков сделает ОСАГО более рыночным продуктом. Станет возможна конкуренция на уровне качества обслуживания клиента – начиная с общения по телефону и заканчивая скоростью выплат. Новый порядок станет серьезным вызовом для страховых компаний, не только потому, что «включит» конкуренцию качеством, но и потому, что подвергнет серьезной проверке финансовую устойчивость страховщиков.

Проверка на прочность

Прямое урегулирование убытков окажется по карману далеко не всем страховщикам. Очевидно, что СК не смогут рассчитываться друг с другом по каждому страховому случаю в отдельности: это слишком трудоемко. Расчеты между страховщиками будут производиться в определенный день исходя из числа удовлетворенных за установленный период (месяц или квартал) требований. И это нововведение достаточно серьезно для того, чтобы любая компания, не только небольшая, но и крупная, заново проанализировала свое положение и пересмотрела концепцию присутствия на рынке ОСАГО. «Если сегодня страховые компании привыкли платить сами за себя, – отмечает Андрей Знаменский, – то при прямом урегулировании они будут иметь дело с огромными объемами дебиторской и кредиторской задолженности. Такая задолженность очень негативно отражается на финансовых показателях устойчивости компании, хотя понятно, что чем компания больше, тем влияние этих объемов будет меньше».

Учитывая невысокий уровень доверия между страховщиками, можно ожидать, что игрокам рынка ОСАГО придется взять на себя дополнительные финансовые обязательства. Дополнительные расходы СК будут направлены на создание института, обеспечивающего выплаты в случае банкротства одного из участников рынка. «В отдельных регионах России уход одного недобросовестного страховщика ОСАГО может повлечь за собой крах ряда небольших компаний, которые уже заплатили деньги пострадавшим автовладельцам, но не получили возмещения от коллег», – поясняет Андрей Знаменский.

Трудности, как прогнозируется, будут связаны с определением размера задолженностей страховых компаний. Хотя механизм их определения пока не разработан, но, как рассказывает начальник отдела выплат по ОСАГО Санкт-Петербургского филиала страховой компании «РЕСО-Гарантия» Андрей Артамонов, европейский опыт подсказывает, что, по-видимому, страховые компании столкнутся с понятием «средний убыток». Страховые компании будут выставлять взаимные претензии, отталкиваясь от текущего размера средней выплаты. Помимо очевидного удобства в расчетах введение среднего убытка не позволит страховщику завышать выплаты своему клиенту за счет СК виновника ДТП. Таким образом, страховщики будут заинтересованы в том, чтобы не переплачивать страхователям.

Однако здесь есть один нюанс – средний показатель может оказаться гибельным для небольших компаний. Дело в том, что умение аргументированно отказать в выплате или обоснованно снизить сумму ущерба – весьма ценное качество для квалифицированных специалистов. Обладающие этим искусством сотрудники, как правило, работают в крупных СК. Небольшие компании, острее других страдающие от дефицита профессиональных кадров, несут дополнительные убытки, в том числе из-за неумения сказать нет клиенту. Можно предположить, что в том числе по этой причине их убытки будут выше средних по рынку.

«В критичной ситуации, – считает Андрей Знаменский, – окажутся те небольшие компании, в страховом портфеле которых ОСАГО занимает больше 50%. С одной стороны, требования к финансовой устойчивости будут побуждать их сократить долю ОСАГО в портфеле, с другой – для них сокращение доли договоров по ОСАГО тождественно уходу с рынка страхования. По всей видимости, небольшим компаниям, имеющим значительную долю ОСАГО в своем портфеле, придется уйти с рынка».

Нарушать по-европейски

Ситуация может усугубиться из-за одновременного перехода на систему европейского протокола. Надо ли делать это одновременно – большой вопрос. Во всех европейских странах существует европейский протокол, но далеко не во всех – механизм прямого урегулирования убытков, и никакой связи между первым и вторым нет.

В европейском протоколе действительно есть смысл – он облегчает жизнь страховщику и улучшает ситуацию на перегруженных дорогах. Как говорится в законопроекте, в том случае если в ДТП участвовало лишь два автомобиля и если не был причинен вред здоровью пассажиров, а ущерб не превышает 25 тыс. рублей, оформить ДТП, чтобы впоследствии получить компенсацию от СК виновника, можно будет без участия инспектора ГИБДД.

Но очевидно, что, вычеркнув ГИБДД, новый порядок многократно увеличит документооборот страховых компаний, что станет серьезным испытанием для СК, у которых он не отрегулирован. На практике введение европротокола обернется очевидным ростом количества обращений в страховую компанию (по мнению участников рынка, их число должно вырасти на 15−20%), поскольку в настоящий момент большое количество ДТП остается незаявленными: если повреждения незначительны, многие автомобилисты предпочитают сами уладить дело и не тратить время, дожидаясь инспектора ГИБДД.

Опять же, как полагают участники рынка, сложнее всего будет перестроиться мелким компаниям: их уровень убыточности не позволяет держать большой штат сотрудников, ИТ-оснащенность оставляет желать лучшего, а технологии документооборота зачастую не отработаны. Небольшие страховые компании могут оказаться погребенными под валом заявлений.

На просвет

Грядущие изменения ОСАГО затрагивают также больной для страховщиков вопрос о создании федеральной автоматизированной информационной базы данных, которая позволила бы страховщикам видеть историю каждого застрахованного автовладельца.

Проблема не нова, разговоры о необходимости создания такой базы ведутся не первый год. Ее создание позволило бы страховщикам предотвращать мошенничества уже сегодня. «Из-за отсутствия единой федеральной информационной базы данных система „бонус-малус“ работает только в одном направлении – снижения страховки, – констатирует директор управления автострахования „Росгосстрах-Северо-Запад“ Дмитрий Синишев. – Страхователи – виновники ДТП, к которым должны быть применены повышающие коэффициенты страхования, просто меняют компанию».

Синишев уверен, что европейский протокол тем более не сможет полноценно работать без информационной базы. Введение механизма прямого урегулирования убытков без единого информационного поля также поощряет появление мошенников. К примеру, человек сможет приобрести полисы у нескольких СК и в случае ДТП получить многократное возмещение ущерба.

Дополнительные трудности вызовет несовершенство системы независимой оценки ДТП. В настоящий момент в Санкт-Петербурге действуют лишь три крупные службы аварийных комиссаров. Зачастую одна компания представляет интересы обеих сторон ДТП, что не может не настораживать страховщиков. По мнению участников рынка, сейчас эта проблема не столь значима, но после введения механизма прямого урегулирования убытков желание иметь абсолютно объективную картину возрастет.

Кроме того, чтобы нововведения начали действовать, требуется проделать большую работу по согласованию нормативно-правовой базы. В частности, для функционирования европейского протокола необходимы как минимум изменения в правилах безопасности дорожного движения (в рамках существующих правил если водители покидают место ДТП до приезда инспектора ГИБДД, они оба считаются виновными). Для перехода к прямому урегулированию убытков надо подкорректировать Налоговый кодекс.

Успеть до лета

Названные проблемы заставляют сомневаться, что изменения в Законе об ОСАГО заработают в срок. Обещания депутатов Госдумы уже в ближайшее время облегчить жизнь водителям можно отнести на счет близких выборов. Однако рано или поздно новые правила будут введены, так как это объективно необходимо. В РСА переход на прямое урегулирование убытков обсуждается с 2004 года. В 2005 году пять СК, крупнейших на рынке ОСАГО, планировали заключение взаимных договоров, чтобы использовать механизм прямого урегулирования. Тогда реализовать эту идею оказалось нереально: «В процессе подготовки договоров рабочими группами, – рассказывает Андрей Знаменский, – выяснилось, что без изменения налогового законодательства введение прямого урегулирования невозможно, так как все выплаты компаний облагались НДС, а это ощутимо влияло на убыточность ОСАГО». Во многом благодаря опыту 2005 года, добавляет он, сегодня одновременно происходит введение механизма прямого урегулирования и внесение поправок в Налоговый кодекс.

Среди страховщиков нет единого мнения по поводу того, оправданна ли спешка. В частности, Дмитрий Синишев считает, что участникам рынка необходимы еще полтора-два года, чтобы подготовиться к изменениям: «Сегодня не так много страховых компаний, не более 5% членов РСА, технически готовых к прямому урегулированию. Институт представителей страховщика во всех регионах России, который существует сегодня, просто не будет справляться с решением проблем».

Несколько иной позиции придерживается Андрей Артамонов: «С одной стороны, можно говорить о том, что рынок не готов перейти к системе прямого урегулирования убытков, но с другой стороны, когда мы окажемся в новых условиях, когда окунемся во все это, тогда механизм отладки пойдет быстрее. Разговоры о создании федеральной информационной базы ведутся уже два года и, если события не форсировать, могут продлиться еще как минимум столько же».



Добавить статью в:
ОСАГО, закон, поправки, ДТП
Интересно всем! Любишь свою машину, есть ее фотография? Дай всем ее оценить тут!

Оставить комментарий



"AutoBlogger.ru" © 2008
Соглашение | Конфиденциальность | Контакты | Статьи
Rambler's Top100